普惠金融既要 “普”（覆盖广泛），也要 “惠”（成本低），更要 “稳”（风险可控）。微加普惠通过构建 “贷前 – 贷中 – 贷后” 全流程风控体系，将科技与人工结合，在扩大服务覆盖面、降低融资成本的同时，有效控制风险，实现 “普惠” 与 “风险” 的平衡，为行业树立了风控标杆。
贷前风控：精准画像，从源头筛选优质客户
贷前风控的核心是 “识别优质客户、排除风险客户”。微加普惠通过 “多维度数据评估 + 人工辅助审核”，确保客户资质真实可靠：
- 数据初筛：客户提交申请后，系统首先通过反欺诈模型筛查 “黑名单”（如失信被执行人、多头借贷客户），同时通过工商、税务、征信等数据验证客户身份、经营状况的真实性，剔除虚假申请客户，初筛通过率约 60%；
- 信用评估：通过信用评估模型计算客户信用分数，分数基于 “经营稳定性”（如经营年限、流水波动）、“信用记录”（如过往还款情况、征信逾期记录）、“行业前景”（如行业景气度、政策支持力度）等维度，分数达标者进入下一步；
- 人工复核：对于额度较大（50 万元以上）或数据不完整的客户，由专业风控经理进行人工复核，通过电话访谈、实地调研等方式进一步核实客户经营状况，确保评估结果准确。某个体工商户申请 30 万元贷款时，系统发现其流水波动较大，风控经理实地走访后发现，波动是由于季节性经营导致，且客户有稳定老客户，遂通过复核，给予贷款额度。
贷中风控：动态监控，实时调整风险策略
贷中风控的核心是 “实时监控风险、及时干预”。微加普惠通过 “数据实时追踪 + 智能预警”，确保贷款发放后风险可控：
- 资金用途监控：要求客户在贷款时说明资金用途，放款后通过银行流水追踪资金流向，若发现资金用于炒股、赌博等违规用途，立即暂停贷款发放或要求提前还款；
- 经营数据监控：对于经营类客户，系统实时采集其经营数据（如流水、订单量、库存数据），若数据出现异常（如流水骤降、订单大幅减少），自动触发预警，风控经理会及时联系客户了解情况，评估风险；
- 灵活调整策略：根据客户经营状况变化调整还款方案，例如某餐饮商户受疫情影响营收下降，微加普惠为其办理 “延期还款”，避免客户逾期，同时保障自身资产安全。
贷后风控：分级管理，高效处置风险
贷后风控的核心是 “及时回收贷款、降低逾期损失”。微加普惠通过 “客户分级 + 差异化处置”，提高贷后管理效率：
- 客户分级：根据客户还款情况、经营状况，将客户分为 “优质客户”（按时还款、经营稳定）、“关注客户”（偶有逾期、经营波动）、“风险客户”（多次逾期、经营恶化）三类，实施差异化管理；